保障需求多元化，農(nóng)業(yè)保險如何出新

　　山東政策性農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模去年超66億元，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計提升保障水平還有很大空間

　　保障需求多元化，農(nóng)業(yè)保險如何出新

　　□ 本報記者 付玉婷

　　暮春時節(jié)，齊魯大地處處是一片萬象“耕”新的畫卷。而從春種到秋收，面對天氣、病蟲害及市場變化等一系列挑戰(zhàn)，農(nóng)戶們多種糧、種好糧的底氣離不開農(nóng)業(yè)保險來托底——過去一年，山東政策性農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模超過66億元，農(nóng)田建設(shè)、良種繁育、農(nóng)機裝備、糧食收儲……農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)上都有農(nóng)保撐起的“守護傘”。

　　“山東作為農(nóng)業(yè)大省在全國農(nóng)業(yè)發(fā)展中有舉足輕重的地位，需要搶抓機遇，推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。”省財政廳副廳長薛軍介紹，今年，山東將在實現(xiàn)三大主糧完全成本保險和種植收入保險全省覆蓋的基礎(chǔ)上，立足產(chǎn)業(yè)特色，加大特色保險供給并強化商業(yè)保險推陳出新，更好地滿足“三農(nóng)”多元化保障需求。

　　保障水平持續(xù)提升 “穩(wěn)定器”效用放大

　　近段時間全省多地氣溫回升明顯，各重點林區(qū)的森林防火巡護狀態(tài)也因此提級。在森林面積占到淄博全市森林面積32.5%以上的沂源縣，今年又有33.6萬畝的森林被上了保險——一旦因火災(zāi)等合同約定災(zāi)因造成森林固碳量損失指數(shù)化并達到約定標(biāo)準(zhǔn)，保險公司將進行賠償。

　　“加上去年覆蓋的41.6萬畝公益林，我們已累計為沂源縣75.24萬畝森林提供風(fēng)險保障4514.41萬元。不同于傳統(tǒng)的森林保險標(biāo)的對象僅為林木本身，森林碳匯遙感指數(shù)保險還同時聚焦森林碳匯能力，讓森林有了雙重保護。”中國人壽財險山東分公司農(nóng)村業(yè)務(wù)部負責(zé)人齊霞介紹，今年2月，運用衛(wèi)星遙感監(jiān)測技術(shù)，以碳匯增減計量為賠償、補償依據(jù)，公司已為沂源縣自然資源局提供了一筆37.5萬元的理賠，這筆賠款將用于森林資源培育、加強生態(tài)保護修復(fù)等。

　　承保機構(gòu)積極應(yīng)用新一代信息技術(shù)提高勘驗定損效率和精準(zhǔn)度，這在山東的農(nóng)業(yè)保險中已成尋常景象。背后的動力，來自近年來山東充分發(fā)揮財政資金撬動作用，推動構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險體系，加快推進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2018年，全省政策性農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模為22.44億元，到2023年，這個數(shù)字已提高至66.16億元，風(fēng)險保障水平則由2018年的575億元提高到2023年的1605億元。

　　出現(xiàn)自然災(zāi)害、病蟲害等特殊情況時，完全成本保險可以讓農(nóng)戶收回成本；而當(dāng)農(nóng)業(yè)種植因價格、產(chǎn)量波動等蒙受損失，種植收入保險則能幫助農(nóng)戶挽回收入損失。目前，山東99個產(chǎn)糧大縣都已實施三大糧食作物完全成本保險和收入保險，其中小麥、水稻、玉米完全成本保險保額分別提升至1000元/畝、1150元/畝、950元/畝。截至去年底，山東省三大糧食作物投保率達93%以上，超額完成中央農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)。去年，在財政部開展的農(nóng)業(yè)保險綜合績效評價中山東獲評全國第一檔，農(nóng)業(yè)保險已成為山東鄉(xiāng)村振興中一股不可或缺的力量。

　　鼓勵“個性化訂制” 農(nóng)保邁向精細化

　　當(dāng)前，山東農(nóng)業(yè)發(fā)展正處在由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、數(shù)量增長向質(zhì)量提升的轉(zhuǎn)型期。2023年，全省第一產(chǎn)業(yè)增加值6506億元，占全國比重7.25%；農(nóng)業(yè)保險總保費規(guī)模66.16億元，占全國比重4.72%，低于第一產(chǎn)業(yè)增加值比重2.53個百分點。農(nóng)業(yè)保險，還有優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、提升保障水平的很大空間。

　　“沒想到雞蛋價格也能進保險，還真是個好政策！”壽光市廣永蛋雞養(yǎng)殖專業(yè)合作社養(yǎng)殖了59萬羽蛋雞，合作社負責(zé)人王廣永介紹，通過投保雞蛋“保險+期貨”項目，雞蛋價格的波動風(fēng)險得以緩解，農(nóng)戶的預(yù)期收益有了保障。

　　山東農(nóng)產(chǎn)品種類多、產(chǎn)量大、地方特色鮮明。山東一方面支持市縣因地制宜開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險，另一方面，深入推進“農(nóng)險+期貨”“農(nóng)險+信貸”“農(nóng)險+擔(dān)保”等模式發(fā)展，財政、金融協(xié)同支農(nóng)，實現(xiàn)以“小投入”撬動“大保障”的效果。

　　“截至2023年底，全省地方優(yōu)勢特色險種達到93個，保費規(guī)模超8億元，為67.62萬戶農(nóng)戶提供風(fēng)險保障224億元。”省財政廳金融處處長唐寧介紹，從目前的農(nóng)保品種看，財政補貼支持品種以糧食作物、大宗畜牧品種為主，除三大糧食作物保障水平覆蓋完全成本外，其他品種還主要以保障直接物化成本為主，土地租金、人力投入等則不在保障范圍，與農(nóng)民多樣化、高保障的保險需求存在一定差距，“這種情況下，根據(jù)產(chǎn)業(yè)實際創(chuàng)新開展地方特色保險，有助于農(nóng)業(yè)保險改變粗放運營現(xiàn)狀，加速走向精細化運營”。

　　各地也在持續(xù)探索優(yōu)化獎補政策，進一步調(diào)動農(nóng)戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)的積極性。今年4月，青島新發(fā)布了優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補方案，區(qū)（市）開展的農(nóng)業(yè)、森林、海洋等碳匯保險也被納入地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險獎補范圍，各區(qū)（市）納入市級財政獎補范圍的特色險種由不超過3個增至不超過5個。在東營，2024年起投保中央政策性馬鈴薯種植保險的馬鈴薯種植戶，可同步投保馬鈴薯保額補充保險，每畝保額1200元、保費60元，保費由各級財政補貼80%，馬鈴薯種植風(fēng)險保障額度進一步提升。

　　規(guī)范市場準(zhǔn)入 提升政策獲得感

　　農(nóng)業(yè)保險既事關(guān)農(nóng)民的切身利益，又影響著群眾的菜籃子、米袋子。作為農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的提供者，保險機構(gòu)是否“給力”將直接影響農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的政策信任度和獲得感。

　　近年來，山東強化政府引導(dǎo)，優(yōu)化完善績效評價制度和指標(biāo)體系，落實末位淘汰機制，建立評分結(jié)果與承保資格、份額相掛鉤的機制來推動保險機構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)量。隨著省農(nóng)業(yè)保險信息管理系統(tǒng)加快建設(shè)，全省保單級數(shù)據(jù)實時上報、線上審核、合規(guī)校驗、資金管理等全程留痕，財政、業(yè)務(wù)主管、保險監(jiān)管等部門以及保險機構(gòu)投保、理賠等相關(guān)數(shù)據(jù)和信息資源互聯(lián)互通，一方面企業(yè)能從中獲得基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，另一方面也能更好地對保險機構(gòu)的經(jīng)營管理情況開展動態(tài)追蹤評估。

　　在此基礎(chǔ)上，山東對保險機構(gòu)在地方首創(chuàng)的重大特色險種給予一定期限的創(chuàng)新保護期。同時，引導(dǎo)保險機構(gòu)不斷強化科技賦能，圍繞農(nóng)戶們最關(guān)心也是最容易產(chǎn)生矛盾的查勘定損的及時性、準(zhǔn)確性等內(nèi)容提升服務(wù)能力。人保財險山東省分公司農(nóng)險部負責(zé)人李東峰介紹了這樣一種情況：養(yǎng)殖業(yè)容易因標(biāo)的物身份識別困難，造成賠付環(huán)節(jié)出現(xiàn)扯皮的問題，為此，人保財險依托人工智能視覺識別技術(shù)為承保標(biāo)的建立“數(shù)字身份證”，從上險到理賠都更方便高效。

　　唐寧透露，今年，我省將擴大三大主糧完全成本保險和種植收入保險政策實施范圍，加大創(chuàng)新試點支持力度，同時將選取部分地區(qū)開展生豬“保險+期貨”項目試點和精準(zhǔn)投保理賠試點，進一步提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力，推動農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效。